Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Waar werknemers automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, valt deze regeling voor zelfstandigen weg. Dat betekent niet dat je met lege handen komt te staan zodra je stopt met werken, maar het vraagt wel om zelf actie te ondernemen. Met de juiste aanpak voorkom je dat je later voor onaangename verrassingen komt te staan.
Waarom pensioen opbouwen als zzp’er extra belangrijk is
Veel zzp’ers gaan ervan uit dat de AOW voldoende basis biedt om later van te leven. In werkelijkheid dekt de AOW slechts een deel van de kosten die je nodig hebt om je levensstandaard vast te houden. Zonder aanvullend pensioen ontstaat er al snel een gat tussen je inkomen tijdens je werkzame leven en je inkomen na pensionering. Hoe eerder je hiermee begint, hoe kleiner de inspanning die je later nodig hebt om dat gat te dichten.
Mogelijkheden om pensioen op te bouwen
Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop je als zelfstandige toch structureel kunt sparen voor later.
- Lijfrente: je zet geld apart bij een bank of verzekeraar en profiteert daarbij van belastingvoordeel, mits je binnen de jaarruimte en reserveringsruimte blijft.
- Bancair beleggen voor pensioen: een flexibele vorm waarbij je zelf de beleggingsrisico’s en het rendement beïnvloedt.
- Vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds: als je overstapt van loondienst naar zzp-schap, kun je in sommige sectoren nog een aantal jaren vrijwillig blijven deelnemen aan het pensioenfonds van je voormalige werkgever.
- Sparen of beleggen in eigen beheer: denk aan een beleggingsrekening of spaarrekening die je specifiek bestemt voor je oude dag.
Bepaal hoeveel je nodig hebt
Voordat je een keuze maakt, is het verstandig om in kaart te brengen hoeveel pensioen je eigenlijk nodig hebt. Kijk daarbij naar je huidige uitgavenpatroon, eventuele hypotheek die op termijn afgelost is, en de levensstijl die je voor ogen hebt na je pensionering. Een vuistregel is dat je zo’n zeventig procent van je laatste inkomen nodig hebt om comfortabel te kunnen leven, maar dit verschilt per persoon.
Gebruik een pensioenoverzicht
Via mijnpensioenoverzicht.nl krijg je inzicht in wat je al hebt opgebouwd, bijvoorbeeld uit eerdere loondienstjaren, en wat je AOW naar verwachting oplevert. Dat vormt een goed startpunt om te berekenen hoeveel aanvullend pensioen je zelf nog moet regelen.
Begin klein, maar begin op tijd
Je hoeft niet meteen grote bedragen opzij te zetten. Belangrijker is dat je consistent bijdraagt, ook als dat in het begin een bescheiden bedrag is. Door rente-op-rente-effect groeit een klein bedrag over dertig jaar aanzienlijk meer dan hetzelfde bedrag dat je pas op je vijftigste begint te sparen.
Combineer met een buffer
Naast pensioenopbouw is het slim om ook een aparte buffer aan te houden voor onvoorziene omstandigheden, zoals arbeidsongeschiktheid of tegenvallende opdrachten. Zo voorkom je dat je gedwongen bent om je pensioenpotje aan te spreken voor kortetermijnproblemen.
Laat je adviseren
Pensioenregelingen en fiscale mogelijkheden veranderen regelmatig. Een gesprek met een financieel adviseur of boekhouder helpt je om de opties af te stemmen op jouw specifieke situatie, zodat je straks niet voor verrassingen komt te staan en met een gerust hart met pensioen kunt gaan.
Foto: Rajesh S Balouria via Pexels
